Ile razy możesz refinansować swój dom?
Z prawnego punktu widzenianie ma limitudo tego, ile razy możesz refinansować swój kredyt hipoteczny, abyś mógł refinansować tak często, jak ma to dla Ciebie sens finansowy. Jednak w zależności od pożyczkodawcy i rodzaju pożyczki może wystąpić okres oczekiwania – zwany także wymogiem sezonowania.
Koszt wielokrotnego refinansowania
Za każdym razem, gdy refinansujesz,będziesz musiał uiścić opłaty, takich jak wniosek, wycena, sprawdzenie zdolności kredytowej, adwokat i wyszukiwanie tytułu. Mogą się one różnić w zależności od obszaru i pożyczkodawcy, chociaż często płaci się od 2 do 5 procent kwoty głównej pożyczki.
W większości przypadków możesz refinansować konwencjonalną pożyczkętak szybko, jak chcesz. Być może będziesz musiał poczekać sześć miesięcy, zanim będziesz mógł refinansować u tego samego pożyczkodawcy. Ale to nie powstrzymuje Cię przed refinansowaniem u innego pożyczkodawcy. Wyjątkiem są refinansowania w formie wypłaty.
Jeśli Twój pierwotny kredyt hipoteczny jest Twoim najdłużej utrzymywanym kontem, zamknięcie go na rzecz nowej pożyczki może negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, przynajmniej początkowo. Z biegiem czasu, w miarę starzenia się pozostałych rachunków kredytowych, wpływ refinansowania na Twoją zdolność kredytową będzie się ogólnie zmniejszał.
Konkluzja:Możesz wielokrotnie refinansować swój dom
Jeśli ma to dla Ciebie sens finansowy, refinansowanie domu więcej niż raz może pomóc Ci zarządzać miesięcznym budżetem, skorzystać z możliwości inwestycyjnych i/lub pokryć poważny wydatek życiowy.
Kluczowe dania na wynos.Nie refinansuj, jeśli masz długi okres rentowności—liczba miesięcy, po upływie których osiągniesz punkt, w którym zaczniesz oszczędzać. Refinansowanie w celu obniżenia miesięcznej raty jest świetne, chyba że wydajesz więcej pieniędzy w dłuższej perspektywie.
Refinansowanie konwencjonalne: W przypadku refinansowania konwencjonalnego (w tym refinansowania w formie wypłaty) zwykle będziesz potrzebowaćco najmniej 20 procent kapitału własnego w domu(lub wskaźnik LTV nie większy niż 80 procent).
Chociaż w niektórych przypadkach kredyty hipoteczne można refinansować natychmiast, zazwyczaj należy odczekać co najmniej sześć miesięcy przed złożeniem wniosku o refinansowanie domu w formie gotówki, a refinansowanie niektórych kredytów hipotecznych wymaga czekania nawet dwóch lat.
Produkt | Oprocentowanie | KWIECIEŃ |
---|---|---|
Stała stopa procentowa na 20 lat | 7,11% | 7,14% |
Stała stopa procentowa na 15 lat | 6,68% | 6,71% |
Stała stawka 10-letnia | 6,59% | 6,61% |
5-1 RAMIĘ | 6,31% | 7,39% |
Zdaniem Jacoba Channel, starszego ekonomisty LendingTree, nawet jeśli Fed zacznie ciąć stopy procentowe, nie powinniśmy spodziewać się dramatycznej obniżki. Zamiast tego prawdopodobnie tu i ówdzie będziemy świadkami stopniowych obniżek o 25 punktów bazowych. Jeśli to się stanie,do końca 2024 r. stopy procentowe mogą spaść do poziomu bliższego 6%..
Czy możesz sprzedać dom po refinansowaniu?
Tak, możesz sprzedać swój dom po refinansowaniu, ale możesz stracić pieniądze na refinansowaniu, jeśli sprzedasz przed osiągnięciem progu rentowności lub grozi Ci kara z tytułu przedpłaty. Być może będziesz musiał poczekać, jeśli Twój kredyt hipoteczny zawiera wymóg zajmowania przez właściciela.
Ponieważ refinansowanie wiąże się z zaciągnięciem nowego kredytu na nowych warunkach,w zasadzie zaczynasz od początku. Nie musisz jednak wybierać okresu na podstawie pierwotnego okresu pożyczki lub pozostałego okresu spłaty.
Rodzaj pożyczki | Minimalny wynik |
---|---|
Konwencjonalny refinansowanie | 620 |
Jumbo refinansowanie | Zwykle 700 lub więcej |
Refinansowanie FHA | 580 |
Refinansowanie VA | Brak minimalnego kredytu od VA, ale ogólnie 620 |
Kiedy refinansujesz,musisz zapłacić koszty zamknięciajak te, które zapłaciłeś przy pierwszym zakupie domu. Średnie koszty zamknięcia refinansowania wynoszą około 5000 USD, ale wielkość pożyczki oraz stan i hrabstwo, w którym mieszkasz, będą odgrywać dużą rolę w wysokości płatności.
MBA: stopy procentowe spadną do 6,1% W swojej lutowej prognozie finansowania kredytów hipotecznych Stowarzyszenie Bankowców Mortgage przewiduje, że oprocentowanie kredytów hipotecznych spadnie z 6,9% w pierwszym kwartale 2024 r.w czwartym kwartale o 6,1%.. Grupa branżowa spodziewa się, że stopy spadną poniżej progu 6% w pierwszym kwartale 2025 r.
Refinansowanie wypłaty.Podczas refinansowania nie musisz zmieniać stawki ani okresu spłaty– możesz także wypłacić pieniądze z własnego kapitału własnego poprzez refinansowanie w formie wypłaty gotówkowej. Akceptujesz wyższe saldo kredytu głównego i wypłacasz różnicę w gotówce, gdy bierzesz refinansowanie w formie wypłaty.
Najczęstszym powodem odrzucenia wniosków o pożyczkę refinansową jest to, żepożyczkobiorca ma zbyt duże zadłużenie. Ponieważ pożyczkodawcy muszą dołożyć wszelkich starań, aby zapewnić Ci spłatę pożyczki, zazwyczaj mają ograniczenia dotyczące tak zwanego stosunku długu do dochodu (DTI).
Masz już niską stawkę na czas określony
Jeśli oprocentowanie jest niższe niż oprocentowanie obecnego kredytu hipotecznego, refinansowanie może wydawać się oczywiste. Jeśli jednak Twoja stawka jest już stosunkowo niska, a obecne stawki nie są znacznie niższe od Twojej, może się okazać, że nie zaoszczędzisz tyle pieniędzy, ile myślałeś.
Nie musisz tracić żadnego kapitału własnegokiedy refinansujesz, ale jest szansa, że tak się stanie. Na przykład, jeśli wypłacisz gotówkę z domu podczas refinansowania kredytu hipotecznego lub wykorzystasz swój kapitał na pokrycie kosztów zamknięcia, całkowity kapitał własny domu zmniejszy się o kwotę pożyczonych pieniędzy.
Zasada 80/20 dotycząca nieruchom*ości odnosi się do wskaźnika LTV, głównego elementu zarządzania ryzykiem przez wszystkich pożyczkodawców. Początkowy współczynnik LTV (Loan-To-Value) kredytu hipotecznego reprezentuje relację pomiędzy zaliczką kupującego a wartością nieruchom*ości (20% spadku = 80% LTV).
Czy potrzebujesz dochodu, aby refinansować swój dom?
Musisz spełnić minimalne wymagania pożyczkodawcy dotyczące kredytu i kapitału własnego oraz mieć wystarczający dochód, aby refinansować.
Oznacza to, że masz to od początku zakupu20 procent udziałów w wartości domu. Wzór na kapitał własny to wartość Twojego domu (200 000 USD) pomniejszona o zaliczkę (20 procent z 200 000 USD, czyli 40 000 USD). Posiadasz tylko 40 000 dolarów swojego domu.
Jeśli kupujesz dom z kredytem hipotecznym, nie masz prawa anulować kredytu po podpisaniu dokumentów końcowych. Jeśli refinansujesz kredyt hipoteczny,masz czas do północy trzeciego dnia roboczego po transakcji na odstąpienie od umowy kredytu hipotecznego.
Refinansowanie gotówkowe
W przypadku konwencjonalnego refinansowania z wypłatą będziesz potrzebowaćMinimum 640 punktów kredytowych. Aby zakwalifikować się do 640, będziesz potrzebować stosunku pożyczki do wartości wynoszącego 75% lub mniej, co najmniej sześciu miesięcy w rezerwach gotówkowych i stosunku długu do dochodu wynoszącego 36% lub mniej.
- Refinansowanie z niższą stopą procentową. Niższe oprocentowanie może oznaczać duże oszczędności. ...
- Pozbądź się ubezpieczenia kredytu hipotecznego. ...
- Przedłuż okres kredytu hipotecznego. ...
- Rozejrzyj się, aby uzyskać niższe stawki ubezpieczenia właścicieli domów. ...
- Odwołaj się od podatku od nieruchom*ości.
References
- https://www.cusocal.org/blog/can-you-roll-closing-costs-into-a-mortgage
- https://www.lendingtree.com/home/mortgage/rates/mortgage-interest-rates-forecast/
- https://www.cusocal.org/blog/how-to-negotiate-closing-costs
- https://www.truehold.com/post/3-ways-to-get-equity-out-of-your-home-without-refinancing
- https://www.bankrate.com/loans/auto-loans/does-refinancing-start-your-auto-loan-over/
- https://www.discover.com/home-loans/articles/do-you-have-enough-equity-to-refinance/
- https://www.cbsnews.com/news/will-mortgage-rates-ever-fall-to-3-again/
- https://better.com/faq/refinancing-your-mortgage/what-income-verification-documentation-do-i-need-to-provide-for-a-refinance
- https://www.investopedia.com/mortgage/refinance/when-and-when-not-to-refinance-mortgage/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/no-closing-cost-refinance
- https://www.investopedia.com/financial-edge/0711/4-reasons-not-to-refinance-your-home.aspx
- https://www.rocketmortgage.com/learn/how-to-lower-your-mortgage-payment
- https://themortgagereports.com/74024/cost-to-refinance-a-mortgage
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/pros-and-cons-refinancing-you-home/
- https://www.cnn.com/cnn-underscored/money/how-soon-can-you-refinance-a-mortgage
- https://www.fool.com/the-ascent/mortgages/articles/this-is-the-only-time-it-makes-sense-to-refinance-to-a-mortgage-at-a-higher-rate/
- https://money.usnews.com/loans/mortgages/mortgage-rate-forecast
- https://www.forbes.com/sites/advisor/2020/10/12/heres-the-no-1-reason-people-dont-refinance-their-mortgages/
- https://www.bankrate.com/mortgages/refinance-appraisal-how-it-works-and-what-to-expect/
- https://www.newcastle.loans/mortgage-guide/mortgage-closing-costs-credit-card
- https://www.bankrate.com/mortgages/credit-score-to-refinance/
- https://www.bankrate.com/mortgages/when-to-refinance/
- https://www.rategenius.com/how-refinancing-affects-auto-loans
- https://www.cnn.com/cnn-underscored/money/how-much-does-it-cost-to-refinance-a-mortgage
- https://www.thebalancemoney.com/when-home-mortgage-refinancing-is-not-a-good-idea-315679
- https://assurancemortgage.com/mortgage-refinancing-be-aware-of-closing-costs/
- https://www.lendingtree.com/home/refinance/how-much-does-it-cost-to-refinance/
- https://www.amrock.com/posts/title-insurance-refinance
- https://www.quickenloans.com/learn/refinance-requirements
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/how-soon-can-i-refinance-my-mortgage/
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/score/articles/-/learn/mortgage-refinance-credit-score-impacts/
- https://myhome.freddiemac.com/refinancing/costs-of-refinancing
- https://www.aussie.com.au/insights/articles/how-can-i-negotiate-with-my-lender-to-get-a-better-rate/
- https://themortgagereports.com/51755/should-i-refinance-for-quarter-percent-lower-refinance-rates
- https://www.creditkarma.com/home-loans/i/how-often-can-you-refinance
- https://www.nerdwallet.com/mortgages/mortgage-rates
- https://www.bankrate.com/mortgages/do-i-need-money-down-to-refinance/
- https://www.bankrate.com/mortgages/mortgage-rates/
- https://www.chase.com/personal/mortgage/education/financing-a-home/understanding-earnest-money
- https://themortgagereports.com/54100/how-soon-can-i-refinance-after-i-close-on-my-mortgage
- https://www.cnbc.com/select/pros-and-cons-of-refinancing-home/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/will-mortgage-rates-go-down-in-2024
- https://www.bankrate.com/mortgages/how-many-times-can-you-refinance/
- https://www.nerdwallet.com/article/mortgages/how-soon-can-you-refinance-mortgage
- https://www.bankrate.com/home-equity/do-i-lose-home-equity-after-refinancing/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/should-i-refinance
- https://www.rocketmortgage.com/learn/rate-and-term-refinance
- https://www.investopedia.com/terms/c/cashout_refinance.asp
- https://capitalbankmd.com/homeloans/calculators/refinance-calculator
- https://onqfinancial.com/home-buying/how-to-negotiate-when-buying-a-home/
- https://www.bankrate.com/mortgages/refinance-home-equity-is-important/
- https://www.islandernews.com/lifestyle/homes/real-estates-80-20-rule---an-introduction-to-mortgage-insurance/article_b7b1534e-3214-11ee-8374-3b2bae179091.html
- https://time.com/personal-finance/article/does-refinancing-hurt-your-credit-score/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/how-often-can-you-refinance-your-home
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/does-refinancing-reset-your-loan-term/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/fha-loan-closing-costs
- https://refi.com/calculator/refinance-breakeven-calculator/
- https://www.bankrate.com/loans/auto-loans/when-to-refinance-car-loan/
- https://www.credible.com/blog/mortgages/credit-score-to-refinance/
- https://www.inman.com/real-estate-glossary/equity/
- https://money.usnews.com/loans/personal-loans/articles/should-you-refinance-a-personal-loan
- https://brainly.com/question/37587410
- https://www.azmortgagebrothers.com/blog/how-does-a-mortgage-apr-work-and-what-does-it-mean/
- https://www.bankrate.com/mortgages/refinance-rates/
- https://www.quickenloans.com/learn/sell-your-house-after-refinancing
- https://www.nerdwallet.com/article/mortgages/have-you-regained-enough-equity-to-refinance
- https://www.acornfinance.com/blog/personal-loans/6k-personal-loan/
- https://www.cbsnews.com/news/how-soon-refinance-mortgage/
- https://www.goamplify.com/blog/homeowner/reasons-refinance-denied/
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/can-my-final-mortgage-costs-increase-from-what-was-on-my-loan-estimate-en-172/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/reasons-not-to-refinance-your-home
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/how-long-do-i-have-to-rescind-when-does-the-right-of-rescission-start-en-187/
- https://themortgagereports.com/76288/basic-refinance-requirements
- https://www.csmcmortgage.com/articles/is-it-smart-to-roll-closing-costs-into-your-loan.php
- https://www.lendingtree.com/home/refinance/mortgage-refinance-denied/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-to-do-after-you-were-denied-a-refinance/
- https://www.cbsnews.com/news/do-you-lose-home-equity-when-you-refinance-your-mortgage/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/09/refinancing-mortgage.asp
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/average-refinance-closing-costs
- https://brainly.com/question/42208516
- https://www.amfam.com/resources/articles/at-home/who-pays-closing-costs-buyer-or-seller
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/my-rate-or-the-fees-changed-between-my-loan-estimate-and-my-closing-disclosure-what-do-i-do-en-184/
- https://www.noradarealestate.com/blog/will-mortgage-rates-ever-be-3-percent-again/