Kiedy warto refinansować pożyczkę?
Dobrym rozwiązaniem może być refinansowaniejeśli musisz przedłużyć okres spłaty lub Twoja zdolność kredytowa uległa poprawie i w rezultacie możesz uzyskać bardziej konkurencyjne oprocentowanie. Zabezpieczenie niższej stopy procentowej poprzez refinansowanie zmniejsza koszt pożyczki, dzięki czemu ogólnie zapłacisz mniej za pożyczkę osobistą.
W wielu przypadkach nie ma okresu oczekiwania na refinansowanie. Twój obecny pożyczkodawca może poprosić Cię o odczekanie sześciu miesięcy między pożyczkami, ale zamiast tego możesz po prostu refinansować u innego pożyczkodawcy. Jednak musisz poczekaćsześć miesięcy po ostatnim zamknięciu (zwykle 180 dni) w celu refinansowania, jeśli wypłacasz gotówkę.
Historycznie rzecz biorąc, ogólną zasadą jest to, że refinansowanie jest dobrym pomysłemjeśli możesz obniżyć oprocentowanie o co najmniej 2%. Jednak wielu pożyczkodawców twierdzi, że 1% oszczędności to wystarczająca zachęta do refinansowania.
Refinansowanie pożyczki osobistejmoże pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze na odsetkach i szybciej spłacić dług, ale przeprowadź obliczenia, aby sprawdzić, czy to dobry pomysł. Im dłużej pożyczka utrzymuje Cię w długach, tym więcej odsetek będziesz musiał zapłacić.
Mówiąc dokładniej, często dobrym pomysłem jest refinansowaniejeśli możesz obniżyć stopę procentową o pół do trzech czwartych punktu procentowegoi jeśli planujesz pozostać w domu wystarczająco długo, aby odzyskać koszty zamknięcia refinansowania.
Należy pamiętać, że refinansowanie pożyczki osobistej lub innych długów osobistych spowoduje twarde sprawdzenie raportów kredytowych, tak jak w przypadku innych pożyczek. Tenmoże tymczasowo obniżyć Twój wynik, ale terminowe spłacanie nowej pożyczki i innych długów pomoże Ci odzyskać punkty.
W dowolnym momencie na refinansowanie proste lub oprocentowanie i termin; po siedmiu miesiącach w celu usprawnienia refinansowania; po 12 miesiącach w przypadku refinansowania w formie wypłaty (może się różnić w zależności od pożyczkodawcy). Musisz dokonywać terminowych płatności za ostatnie sześć miesięcy; 12 miesięcy na refinansowanie w formie wypłaty.
Inflacja i podwyżki Fed podniosły oprocentowanie kredytów hipotecznych do najwyższego poziomu od 20 lat. Obecnie oczekuje się, że oprocentowanie 30-letnich kredytów hipotecznych spadnie do pewnego poziomuod 5,9% do 6,1%w 2024 r. Zamiast czekać na spadek stóp, nabywcy domów powinni rozważyć zakup teraz i refinansowanie później, aby uniknąć zwiększonej konkurencji w przyszłym roku.
Koszt refinansowania kredytu hipotecznego waha się od 2% do 6% kwoty kredytu, orazmożesz spodziewać się mniej, aby zamknąć refinansowanie niż w przypadku porównywalnej pożyczki na zakup. Dokładna kwota, którą będziesz musiał zapłacić, zależy od kilku czynników, w tym: Wielkość pożyczki. Twój pożyczkodawca.
Kredytodawcy często wymagająco najmniej sześć terminowych płatnościzanim uznają, że kwalifikujesz się do refinansowania. Ma to na celu zmniejszenie ryzyka niewypłacalności. Jeśli potrafisz nadążać za bieżącymi spłatami, udowadniasz, że potrafisz poradzić sobie ze swoim długiem.
Jaka ocena kredytowa jest wymagana w przypadku pożyczki o wartości 6000 USD?
Powinieneś mieć zdolność kredytową na poziomie580 lub więcejaby zakwalifikować się do pożyczki osobistej w wysokości 6000 USD. Jeśli masz mniej niż idealną ocenę kredytową, możesz złożyć wniosek ze współsygnatariuszem, aby zwiększyć swoje szanse na zatwierdzenie.
- Posiadanie współczynnika pożyczki do wartości (LVR) wynoszącego 80% lub mniej.
- Posiadanie stabilnego i pełnego etatu zatrudnienia.
- Dokonywanie spłat kapitału i odsetek, a nie spłat samych odsetek.
- Posiadanie dobrej historii kredytowej.
- Bycie właścicielem-zamieszkującym.
Refinansowanie może pozwolić na zmianę warunków kredytu hipotecznego w celu zabezpieczenia niższej miesięcznej raty, zmianę warunków kredytu, konsolidację zadłużenia, a nawet pobranie części gotówki z kapitału własnego domu, aby przeznaczyć ją na rachunki lub remonty.
Ponieważ refinansowanie wiąże się z zaciągnięciem nowego kredytu na nowych warunkach,w zasadzie zaczynasz od początku. Nie musisz jednak wybierać okresu na podstawie pierwotnego okresu pożyczki lub pozostałego okresu spłaty.
Produkt | Oprocentowanie | KWIECIEŃ |
---|---|---|
Stała stopa procentowa na 20 lat | 7,11% | 7,14% |
Stała stopa procentowa na 15 lat | 6,68% | 6,71% |
Stała stawka 10-letnia | 6,59% | 6,61% |
5-1 RAMIĘ | 6,31% | 7,39% |
Z reguły eksperci często twierdzą, że refinansowanie zwykle nie jest opłacalne, chyba że stopa procentowa spadnie co najmniej o0,5% do 1%. Ale może to nie być prawdą dla wszystkich. Refinansowanie stawki niższej o 0,25% może być tego warte, jeśli: Przechodzisz z kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu.
Główne korzyści z refinansowania domu to oszczędność pieniędzy na odsetkach oraz możliwość zmiany warunków kredytu. Wady obejmująkoszty zamknięcia, które poniesiesz, oraz potencjał ograniczonych oszczędności, jeśli zaciągniesz większą pożyczkę lub wybierzesz dłuższy okres.
Refinansowanie powszechnie stosowanych kosztów zamknięciaod 2% do 6% kwoty kapitału kredytu. Na przykład, jeśli refinansujesz saldo kredytu hipotecznego o wartości 225 000 USD, możesz spodziewać się spłaty od 4500 do 13 500 USD. Podobnie jak kredyty na zakup, refinansowanie kredytu hipotecznego wiąże się ze standardowymi opłatami, takimi jak opłaty początkowe i liczne opłaty na rzecz osób trzecich.
- Koszty zamknięcia. Po pierwsze, pożyczki refinansowe mają koszty zamknięcia, takie same jak zwykły kredyt hipoteczny. ...
- Możesz popaść w jeszcze większe długi. Musisz także mieć jasny pomysł, w jaki sposób wykorzystasz pieniądze uwolnione podczas refinansowania. ...
- Nieznaczny spadek Twojej zdolności kredytowej.
Aby refinansować, nie potrzebujesz zaliczki, ale prawdopodobnie będziesz musiał zgromadzić gotówkę na pokrycie kosztów zamknięcia. Niektórzy pożyczkodawcy pozwalają na wliczenie kosztów zamknięcia do kredytu hipotecznego, aby uniknąć wydatków początkowych. Możesz także spróbować negocjować z pożyczkodawcą, aby odstąpić od nich.
Czy refinansowanie powoduje ponowne uruchomienie kredytu?
Refinansowanie polega na zamianie aktualnej pożyczki na nową. Możesz uzyskać niższą stopę procentową i krótszy lub dłuższy okres niż obecnie.
Z prawnego punktu widzenianie ma ograniczeń co do tego, ile razy możesz refinansować swój kredyt hipoteczny, dzięki czemu możesz refinansować tak często, jak jest to dla Ciebie opłacalne. Jednak w zależności od pożyczkodawcy i rodzaju pożyczki może wystąpić okres oczekiwania – zwany także wymogiem sezonowania.
Dlatego też, o ile w nadchodzących miesiącach inflacja nie ulegnie wyraźnemu spowolnieniu,jest mało prawdopodobne, że oprocentowanie kredytów hipotecznych w najbliższym czasie spadnie ponownie do 3%.. W rzeczywistości niektórzy eksperci przewidują, że oprocentowanie kredytów hipotecznych może osiągnąć 10% do roku 2025.
Jeśli Rezerwa Federalna zbyt szybko obniży stopy procentowe, może to wywołać inflację, niwecząc całą pracę, jaką bank centralny wykonał, aby ograniczyć wzrost cen w ciągu ostatnich kilku lat. Zatem wszelkie obniżki stóp procentowych w 2024 r. będą prawdopodobnie minimalne i mało prawdopodobne, że spowodują spadek oprocentowania kredytów hipotecznych do 3%.
•
Według najnowszej kwartalnej prognozy gospodarczej Stanów Zjednoczonych, Krajowe Stowarzyszenie Pośredników w Obrocie Nieruchom*ościami w pierwszym kwartale 2024 r. wyniesie średnio 6,8%, po czym w drugim kwartale spadnie do 6,6%. Stowarzyszenie branżowe przewiduje, że do końca roku stopy procentowe będą nadal spadać do 6,1%.
References
- https://www.aussie.com.au/insights/articles/how-can-i-negotiate-with-my-lender-to-get-a-better-rate/
- https://refi.com/calculator/refinance-breakeven-calculator/
- https://www.creditkarma.com/home-loans/i/how-often-can-you-refinance
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/average-refinance-closing-costs
- https://www.bankrate.com/mortgages/refinance-rates/
- https://www.acornfinance.com/blog/personal-loans/6k-personal-loan/
- https://www.goamplify.com/blog/homeowner/reasons-refinance-denied/
- https://www.quickenloans.com/learn/sell-your-house-after-refinancing
- https://www.rocketmortgage.com/learn/fha-loan-closing-costs
- https://brainly.com/question/42208516
- https://www.forbes.com/sites/advisor/2020/10/12/heres-the-no-1-reason-people-dont-refinance-their-mortgages/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/how-to-lower-your-mortgage-payment
- https://onqfinancial.com/home-buying/how-to-negotiate-when-buying-a-home/
- https://www.investopedia.com/financial-edge/0711/4-reasons-not-to-refinance-your-home.aspx
- https://www.investopedia.com/ask/answers/09/refinancing-mortgage.asp
- https://www.discover.com/home-loans/articles/do-you-have-enough-equity-to-refinance/
- https://www.bankrate.com/mortgages/refinance-appraisal-how-it-works-and-what-to-expect/
- https://www.cusocal.org/blog/can-you-roll-closing-costs-into-a-mortgage
- https://www.cnbc.com/select/pros-and-cons-of-refinancing-home/
- https://www.rategenius.com/how-refinancing-affects-auto-loans
- https://www.lendingtree.com/home/refinance/mortgage-refinance-denied/
- https://myhome.freddiemac.com/refinancing/costs-of-refinancing
- https://www.quickenloans.com/learn/refinance-requirements
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/how-soon-can-i-refinance-my-mortgage/
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/score/articles/-/learn/mortgage-refinance-credit-score-impacts/
- https://brainly.com/question/37587410
- https://www.credible.com/blog/mortgages/credit-score-to-refinance/
- https://www.bankrate.com/mortgages/refinance-home-equity-is-important/
- https://www.truehold.com/post/3-ways-to-get-equity-out-of-your-home-without-refinancing
- https://www.islandernews.com/lifestyle/homes/real-estates-80-20-rule---an-introduction-to-mortgage-insurance/article_b7b1534e-3214-11ee-8374-3b2bae179091.html
- https://www.rocketmortgage.com/learn/reasons-not-to-refinance-your-home
- https://themortgagereports.com/54100/how-soon-can-i-refinance-after-i-close-on-my-mortgage
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/will-mortgage-rates-go-down-in-2024
- https://money.usnews.com/loans/mortgages/mortgage-rate-forecast
- https://www.cbsnews.com/news/do-you-lose-home-equity-when-you-refinance-your-mortgage/
- https://themortgagereports.com/76288/basic-refinance-requirements
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/pros-and-cons-refinancing-you-home/
- https://themortgagereports.com/74024/cost-to-refinance-a-mortgage
- https://www.cusocal.org/blog/how-to-negotiate-closing-costs
- https://www.rocketmortgage.com/learn/rate-and-term-refinance
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/can-my-final-mortgage-costs-increase-from-what-was-on-my-loan-estimate-en-172/
- https://www.bankrate.com/mortgages/do-i-need-money-down-to-refinance/
- https://www.lendingtree.com/home/refinance/how-much-does-it-cost-to-refinance/
- https://www.bankrate.com/mortgages/mortgage-rates/
- https://www.bankrate.com/mortgages/how-many-times-can-you-refinance/
- https://time.com/personal-finance/article/does-refinancing-hurt-your-credit-score/
- https://www.csmcmortgage.com/articles/is-it-smart-to-roll-closing-costs-into-your-loan.php
- https://www.bankrate.com/loans/auto-loans/when-to-refinance-car-loan/
- https://www.fool.com/the-ascent/mortgages/articles/this-is-the-only-time-it-makes-sense-to-refinance-to-a-mortgage-at-a-higher-rate/
- https://www.nerdwallet.com/article/mortgages/have-you-regained-enough-equity-to-refinance
- https://www.lendingtree.com/home/mortgage/rates/mortgage-interest-rates-forecast/
- https://www.cbsnews.com/news/will-mortgage-rates-ever-fall-to-3-again/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/no-closing-cost-refinance
- https://www.newcastle.loans/mortgage-guide/mortgage-closing-costs-credit-card
- https://www.bankrate.com/loans/auto-loans/does-refinancing-start-your-auto-loan-over/
- https://www.investopedia.com/terms/c/cashout_refinance.asp
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-to-do-after-you-were-denied-a-refinance/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/does-refinancing-reset-your-loan-term/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/how-often-can-you-refinance-your-home
- https://assurancemortgage.com/mortgage-refinancing-be-aware-of-closing-costs/
- https://www.azmortgagebrothers.com/blog/how-does-a-mortgage-apr-work-and-what-does-it-mean/
- https://www.nerdwallet.com/mortgages/mortgage-rates
- https://www.cnn.com/cnn-underscored/money/how-soon-can-you-refinance-a-mortgage
- https://www.noradarealestate.com/blog/will-mortgage-rates-ever-be-3-percent-again/
- https://www.cbsnews.com/news/how-soon-refinance-mortgage/
- https://www.thebalancemoney.com/when-home-mortgage-refinancing-is-not-a-good-idea-315679
- https://www.nerdwallet.com/article/mortgages/how-soon-can-you-refinance-mortgage
- https://www.investopedia.com/mortgage/refinance/when-and-when-not-to-refinance-mortgage/
- https://www.bankrate.com/mortgages/credit-score-to-refinance/
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/how-long-do-i-have-to-rescind-when-does-the-right-of-rescission-start-en-187/
- https://www.amrock.com/posts/title-insurance-refinance
- https://money.usnews.com/loans/personal-loans/articles/should-you-refinance-a-personal-loan
- https://www.amfam.com/resources/articles/at-home/who-pays-closing-costs-buyer-or-seller
- https://better.com/faq/refinancing-your-mortgage/what-income-verification-documentation-do-i-need-to-provide-for-a-refinance
- https://www.chase.com/personal/mortgage/education/financing-a-home/understanding-earnest-money
- https://www.rocketmortgage.com/learn/should-i-refinance
- https://www.inman.com/real-estate-glossary/equity/
- https://www.bankrate.com/home-equity/do-i-lose-home-equity-after-refinancing/
- https://themortgagereports.com/51755/should-i-refinance-for-quarter-percent-lower-refinance-rates
- https://capitalbankmd.com/homeloans/calculators/refinance-calculator
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/my-rate-or-the-fees-changed-between-my-loan-estimate-and-my-closing-disclosure-what-do-i-do-en-184/
- https://www.cnn.com/cnn-underscored/money/how-much-does-it-cost-to-refinance-a-mortgage
- https://www.bankrate.com/mortgages/when-to-refinance/